Как выбрать доходный вклад

Большинство людей хранят сбережения в банках. Зачастую они идут в одно из наиболее крупных и известных финансово-кредитных учреждений и открывают депозит, который посоветовал консультант, даже не прочитав договор. Лишь немногие инвесторы подходят ответственно к выбору вклада. Пытаются найти тот, который в результате принесет максимальную прибыль.

Эта статья посвящена тонкостям такого выбора. Давайте поймем какие банковские вклады следует открывать.

Доход или возможности

Естественно, прежде чем подбирать конкретный депозит, инвестору нужно определиться в какой банк положить деньги. Это непраздный вопрос. Ведь чаще всего очевидный вариант не является наиболее выгодным.

Однако давайте предположим, что инвестор уже определился с финансово-кредитным учреждением и вернемся к рассматриваемому вопросу.

Клиенту банка всегда приходится выбирать между максимальной доходностью вклада или наличием большого количества опций. К примеру, это возможности частично снимать деньги, не теряя при этом проценты, или доступность пополнения своего счета.

Существует старое банковское правило: самые доходные вклады открываются на максимальный срок, имеют фиксированную ставку и не дают клиенту возможности совершать с инвестированными средствами какие-либо операции.

Другими словами, это такие депозиты, по условиям которых человек оставляет деньги в банке скажем на 5 лет. При этом он не может докладывать средства, а преждевременное снятие обернется потерей процентов. Зато по истечении срока договора инвестор получит максимальную прибыль.

Однако не все люди позволяют себе положить сбережения в банк на таких условиях. Действительно, деньги могут понадобиться раньше, чем истечет срок соглашения, подписанного с финансово-кредитным учреждением.

В такой ситуации следует искать вклад, который позволяет досрочно снимать часть инвестированных средств без потери доходности. Конечно, это не в лучшую сторону скажется на размере процентной ставки.

То же самое касается возможности пополнения вклада. Такая форма накопления сбережений нравится многим клиентам банка. Она позволяет ежемесячно пополнять депозит на удобную сумму.

Изучайте условия

Следует внимательно читать договор, который предлагает вам сотрудник банка. Не стоит считать его стандартным и подписывать не глядя. Дело в том, что финансово-кредитные учреждения давно взяли на вооружение маленькие хитрости, которые позволяют максимизировать собственную прибыль. Рассмотрим пример.

Клиент приходит в банк с желанием открыть депозит. Консультант рассказывает о наличии двух инвестиционных продуктов. Первый вклад имеет срок год и ставку 7% годовых. Второй же открывается на шесть месяцев, содержит опцию автоматической пролонгации (продления) и принесет инвестору 7,5%.

Естественно, полугодовой вклад видится клиенту более доходным. К тому же консультант активно рекомендует открыть именно его, указывая на очевидную выгоду клиента. В чем здесь дело? Ведь не будет банк сознательно работать себе в убыток.

Это как раз ситуация, где финансово-кредитное учреждение идет на небольшую хитрость. При этом ее несложно обнаружить, если внимательно ознакомиться с договором. Выясняется, все дело в том, что при автоматической пролонгации договора процентная ставка уменьшается и составляет 5,5%. Конечно, такой вариант выгоден именно банку, а не вкладчику.

Всегда ли выгодна капитализация процентов

Условием банковского вклада может являться капитализация. Это ситуация, при которой начисляемые проценты плюсуются к сумме депозита.

Существует категория вкладчиков, которые ищут такие финансовые продукты. Действительно, выгода кажется очевидной. Ведь если проценты прибавляются к сумме вклада, то за следующий период банк начисляет больше денег.

Однако частная компания не станет работать в убыток. Задача у банка одна – максимизировать получаемую прибыль. Следовательно, в ход снова идут маленькие финансовые уловки.

Мы говорим о занижении ставок по вкладам с капитализацией процентов. Клиент ставится перед неочевидным выбором. Банк предлагает открыть один из двух депозитов. Первый имеет процентную ставку 8%, условия второго предусматривают ежемесячную капитализацию и 7% дохода.

Подвох в том, что в этом случае вклад без капитализации выгоднее. Чтобы не попасть в такую ситуацию, перед заключением договора уточняйте у сотрудника банка точную сумму, которую в результате получите.

Рублевый или валютный

Люди, которые не разбираются в экономике, как правило принимают решения по открытию банковского вклада, руководствуясь существующими в обществе стереотипами. На протяжении долгих лет мы привыкли воспринимать американский доллар и евро, как образцы стабильности и хранить в них сбережения. Однако, что более выгодно в современных жизненных реалиях?

Беглого взгляда на актуальные условия валютных и рублевых вкладов достаточно, чтобы понять – процентные ставки по ним несопоставимы. Инвестиции в депозиты, номинированные в рублях, позволят заработать обладателям 6,5–8% годовых.

Вклады в долларах принесут доход 0,5–2,5%. При этом следует учитывать, что американская валюта находится не в лучшей форме и продолжает дешеветь. Серьезно заработать на депозитах в евро также не получится. Максимальная процентная ставка в настоящий момент по таким вкладам составляет 1,5%.

Если довериться мнению экспертов и аналитиков валютного рынка, то хранить сбережения в 2018 году выгодно в российских рублях. Предпосылок для ухудшения курса отечественной валюты сейчас нет.

Дорогу новым технологиям

У каждого клиента банка есть выбор. Во-первых, можно открыть вклад, придя в приглянувшееся финансово-кредитное учреждение. Во-вторых, инвестор имеет возможность сделать это онлайн, воспользовавшись интернетом. Для этого нужно зайти на официальный сайт банка, войти в соответствующий раздел и следовать указаниям.

Финансово-кредитные учреждения стимулируют клиентов, чтобы они открывали депозиты по интернету. Для этого повышаются процентные ставки по вкладам на 1–2% годовых. Не следует думать, что здесь есть подвох. Работая через интернет-банкинг, финансово-кредитные учреждения снижают затраты на оплату персонала и аренду помещений.

Кроме того, пользуясь новыми технологиями, инвесторы из маленьких населенных пунктов есть огромный выбор вкладов от разных банков, которые они могут открыть. Естественно, выгоднее пользоваться преимуществами, предоставляемыми интернетом.

Краткие итоги

Выбор самого выгодного банковского вклада – сложная задача. Для принятия правильного решения необходимо учесть множество факторов. Важно внимательно прочитать и понять условия заключаемого договора. Кроме того, выясняйте у сотрудника банка точный размер дохода, который будет получен при истечении срока вклада. Взвесив полученную информацию, инвестор сделает верный выбор.