Понятие и особенности пополняемого вклада

Банковские депозиты в настоящее время являются самым востребованным способом инвестиций среди самых широких групп населения. Специальные службы банков разрабатывают и предлагают потенциальным вкладчикам большое число финансовых продуктов. Согласно статистике большинство клиентов выбирают для инвестирования вклады с возможностью пополнения.

Определение и сущность

Пополняемый вклад – это финансовый продукт, разработанный сотрудниками банка для физических лиц или их отдельных категорий (например, для пенсионеров), который предусматривает возможность в любое время вносить на счет дополнительные денежные средства.

Естественно, каждое пополнение счета будет увеличивать сумму, на которую будут начисляться проценты. То есть вкладчик может самостоятельно повышать доходность открытого вклада.

Таким образом, депозиты с пополнением являются прекрасным решением для тех людей, которые не могут самостоятельно откладывать деньги на какие-либо крупные покупки или просто на непредвиденные жизненные обстоятельства.

На что обращать внимание

Любой пополняемый депозит имеет ряд параметров и условий, которые будут предопределять его доходность и удобство для клиента. Прежде чем подписывать договор и передавать денежные средства сотруднику банка, следует самым внимательным образом изучить все пункты соглашения.

Основными параметрами вклада с возможностью пополнения являются:

• срок договора;
• валюта депозита;
• процентная ставка;
• размер минимальной суммы для пополнения.

В банковской сфере есть общее правило: чем длительнее сроки размещения денежных средств, тем больший итоговый доход получит вкладчик.

Многие люди предпочитают использовать для сбережения своего капитала иностранную валюту. Чаще всего для этих целей приобретаются евро или американские доллары. Однако в настоящее время доходность рублевых вкладов с возможностью пополнения несоизмеримо выше чем у валютных депозитов.

Следует заметить, что в 2017 году российский рубль выглядит весьма стабильной валютой. Его курс по отношению к доллару и евро стабилизировался и держится примерно на одной отметке.

Таким образом, на сегодняшний день рублевые пополняемые вклады значительно выгоднее валютных.

Для многих вкладчиков размер процентной ставки является определяющим параметром привлекательности банковского депозита. Человек и несет деньги в банк под проценты для получения максимально возможной прибыли.

Клиент банка прежде чем открыть вклад, должен знать ту минимальную сумма, на которую его можно пополнить. Чаще всего в России речь идет о 1000 рублей для рублевых депозитов и 100 долларах (евро) для валютных. При этом финансовые продукты от разных банков могут иметь собственные условия.

Как может происходить пополнение

Клиент банка может вносить деньги на свой депозит, у которого есть возможность пополнения, столько раз, сколько он захочет. При этом самый очевидный способ сделать это – прийти в банковское учреждение и передать желаемую сумму в кассу.

Однако есть более удобные способы, которые не потребуют от человека временных затрат.

Во-первых, большинство людей сейчас имеют зарплатные карты, на которые им перечисляется зарплата. Если вклад будет открыт в банке, выдавшем зарплатную карточку, то можно прийти туда и написать заявление с просьбой автоматического зачисления части заработанных денег на сумму открытого депозита с пополнением.

Во-вторых, неважно на какую карту вы получаете зарплату, можно настроить описанную процедуру автоматического пополнения вклада для любого другого банка. В этом случае действовать нужно через бухгалтерию вашего работодателя. Необходимо обратиться туда и написать соответствующее заявление. В нем нужно будет указать счет для перечисления денежных средств и прописать конкретную сумму.

Возможные риски

Многие люди, открывая вклады, выбирают длительные сроки размещения денежных средств. Этот параметр в совокупности с возможностью пополнения сулит в будущем принести максимальную прибыль.

При этом не все вкладчики учитывают вероятность по досрочному расторжению договора. В такой ситуации банк, конечно, вернет вам инвестированные денежные средства. А вот с начисленными процентами могут возникнуть проблемы.

Зачастую договором для подобных ситуаций предусмотренные крайне невыгодные для вкладчика условия. Худшим вариантом является применение к досрочно изымаемому вкладу минимальной процентной ставки, которая предусмотрена в банке для депозитов до востребования.

Проще говоря, в этом случае сгорят практически все начисленные на вклад проценты. При этом срок, который остался до окончания договора не имеет значения. Забирает клиент деньги через 2 недели после открытия депозита с пополнением или за 3 дня до его окончания – итог будет одним и тем же.

Если у вас нет уверенности, что инвестированные средства не понадобятся вам до окончания действия депозита, то лучше выбрать финансовый продукт с более лояльными условиями для досрочного расторжения.