Понятие и специфика срочных банковских вкладов

Свободные денежные средства лучше не хранить дома, а положить под проценты в банк. Это поможет не только сохранить накопленные сбережения, но также преумножить их. В настоящее время срочные вклады являются один из наиболее популярных банковских продуктов на рынке, которые прекрасно отвечают запросам клиентов.

Понятие и особенности

Срочный вклад – это денежные средства, которые размещаются в выбранном банке на определенный срок, прописанный в договоре, в целях получения дохода в соответствии с установленной процентной ставкой.

Основная специфика срочных вкладов в банках состоит в том, что деньги возвращаются клиенту лишь после истечения срока подписанного договора вместе с начисленными процентами.

Рассматриваемый банковский продукт имеет ряд существенных особенностей, которые следует четко понимать.

• Досрочное снятие денег. Подобное изъятие денежных средств со счета срочного вклада возможно. Однако в этом случае начисление процентов будет производиться по ставке вклада до востребования.
• Возможность пополнения. Данный аспект зависит от конкретного банка, который был выбран клиентом. Банковские вклады в различных учреждениях имеют собственную специфику. Ряд банков позволяет осуществлять такое пополнение. В таком случае в условиях срочного вклада обязательно установлен минимальный размер суммы для пополнения счета и периодичность таких действий.
• Частичное снятие денег. Данный аспект также отличается в разных банках. Чаще всего клиент сталкивается с ситуацией, когда он может снимать денежные средства без наступления каких-то негативных для себя последствий. При этом договором устанавливается минимальный неснижаемый остаток средств, которые должны остаться на счете. Реже частичное снятие не разрешено или предусматривает получение вкладчиком штрафа (понижения процентной ставки).
• Возможность пролонгации. Большинство банков заинтересовано в том, чтобы клиент не закрывал счет. Поэтому такая пролонгация срочного вклада возможна. Более того, в отдельных случаях подписанный договор может устанавливать бонусы для вкладчика, решившего оставить деньги в банке. К примеру, это может быть повышение процентной ставки.
• Наличие капитализации. Под этим понятием понимается прибавление процентов к сумме вклада. То есть вклады с капитализацией априори обладают большей доходностью.
• Процентные ставки фиксированы. Другими словами, банк не может в одностороннем порядке уменьшать размер процентов по договору.

Сумма и сроки

Каждый банк волен самостоятельно устанавливать условия для заключения договора срочного вклада для физических лиц. Однако на практике у разных финансовых учреждений они во многом похожи.

Чаще всего минимальная сумма, позволяющая открыть такой вклад составляет 1 тысячу рублей или 100 единиц иностранной валюты. Как правило, евро или американского доллара.

Минимальный срок может равняться месяцу. Максимальный составляет 5 лет. В большинстве же случаев срочные договора подписываются на 1–3 года.

Формирование процентных ставок

Для самих банковских учреждений срочные вклады являются особенно привлекательными и выгодными. Объясняется это просто, они позволяют финансовым учреждениям с высокой точностью заниматься планированием собственных доходов. По срочным договорам изначально понятно в течение какого времени деньги вкладчика будут находиться в обороте. Все это определяет повышенный размер ставок для данной категории банковских продуктов.

Чаще всего клиентам предлагаются фиксированные процентные ставки. Однако некоторые финансовые учреждения в ряде случаев могут пользоваться плавающими ставками.

Когда договор не содержит пояснений насчет способа начисления процентов по срочному вкладу, то они будут производиться по формуле простых процентов.

Максимальная выгода для вкладчика достигается в ситуации, когда срочным вкладом предусмотрена капитализация процентов.

Существующие разновидности

Есть несколько классификаций, которые позволят выделить разные виды срочных вкладов.

С точки зрения валюты вклады могут быть:

• рублевыми;
• валютными – одна иностранная валюта;
• мультивалютными – несколько иностранных валют.

В современных реалиях рынка вклады в валюте гораздо менее выгодны, тех которые номинированы в рублях. Размеры их процентных ставок просто несоизмеримы.

Срочные мультивалютные вклады дают возможность конвертировать денежные средства в рамках счета. Чаще всего их выбирают в периоды экономической непредсказуемости и нестабильности. Они позволяют существенно уменьшить инвестиционных риски, связанные со скачками валютных курсов.

С точки зрения срока, на который подписывается договор, вклады могут быть:

• краткосрочными – 1–5 месяцев;
• среднесрочными – 6–18 месяцев;
• долгосрочными – 2–5 лет.

Их отличают существенные различия в доходности. Естественно, на чем больший срок вкладчик решил положить деньги, тем выше процентная ставка.

Банки могут разрабатывать специальные финансовые продукты для отдельных групп населения. К примеру, это может быть срочный денежный вклад для пенсионеров. Естественно, воспользоваться им смогут только лица, вышедшие на пенсию. Как правило, такой пенсионный вклад отличается более привлекательными условиями.

Правила открытия

Чтобы открыть срочный вклад, клиенту достаточно приехать в банк с понравившимися условиями. С собой необходимо иметь паспорт.

Сотрудник банка поможет клиенту составить договор, объяснит непонятные моменты и примет денежные средства.
Момент заключения договора крайне важен. Мы рекомендуем подходить к нему со всей возможной серьезностью и ответственностью. Прежде чем подписывать бумаги, внимательно изучите соглашение, прочитайте все пункты. Если все понятно и не возникло вопросов, можно ставить подписи.

Соглашение должно регламентировать все существенные условия: сроки вклада, валюту счета, размер процентной ставки, наличие капитализации и так далее.

В настоящее время все большей популярностью начинают пользоваться те вклады, которые клиент может открыть дистанционно посредством интернета. Более того, банки всячески стимулируют вкладчиков выбирать именно форму онлайн взаимодействия. Это существенно разгружает банковских работников финансового учреждения.

Однако если вы не уверены в своем уровне компьютерной грамотности, лучше приехать в банк лично.