Инвестирование в микрофинансовые организации
Микрофинансовые организации или сокращенно МФО представляют собой юридические лица, занимающиеся в соответствии с действующим законодательством микрофинансовой деятельностью.
Фактически такие компании подобно банкам занимаются выдачей займов, только при этом они функционируют по собственным правилам. Другими словами, микрофинансовые организации специализируются на выдаче небольших ссуд (микрозаймов) населению под очень высокие проценты.
Однако не все знают, что МФО также предлагают физическим и юридическим лицам собственные инвестиционные продукты, которые отличаются достаточно высокими процентами. На первый взгляд, инвестиции в мфо выглядят довольно привлекательно. По крайней мере, на бумаге. Но так ли это на самом деле? Давайте разбираться.
Содержание
Сущность и виды
Микрофинансовую организацию несложно опознать по кричащему рекламному слогану. Это может быть: «Займ за 10 минут!», «Кредит до получки!» и так далее. Офис МФО может располагаться в торговом центре, на городском рынке или в другом многолюдном месте.
Прежде всего они привлекают граждан скоростью оформления микрозайма и его доступностью. Ведь чаще всего подобные финансовые организации не тратят много времени на изучение кредитной истории потенциального заемщика. Да и из документов обычно просят предоставить только общегражданский паспорт.
В России микрофинансовая организация должна быть в обязательном порядке внесена в специальные реестр Центрального Банка РФ. Только после этого ей предоставляется право в соответствии с соответствующим законом осуществлять микрофинансовую деятельность.
Существует большое количество вариантов существования МФО. В частности, мы можем говорить:
- о фондах по поддержке малого бизнеса;
- о финансовых группах;
- о кредитных агентствах, обществах, союзах, кооперативах, компаниях и так далее.
Примерами таких действующих компаний могут быть «Русмикрофинанс», «Корпорация РИМ или русская инвестиционная микрофинансовая корпорация» и так далее.
Одни люди путают их с банками. Для других же их статус и вовсе остается большой загадкой. Третьи считают их мошенниками. Тем не менее деятельность МФО в нашей стране закреплена законодательно.
Чем инвестирование в МФО отличается от банковского вклада?
Для потенциальных инвесторов инвестиции в микрофинансовые организации гораздо привлекательнее, нежели депозиты в банках. Прежде всего это обусловлено более высокими процентными ставками по таким инвестиционным программам. На практике доходность может составлять от 24 до 36% годовых.
Основные отличия инвестирования в микрофинансовую организацию от банковского вклада:
- существенно более высокая прибыльность;
- несравненно гораздо большие риски – на инвестиции в МФО не распространяется государственная система страхования вкладов;
- доход от подобных капиталовложений в отличие от банковских депозитов облагается налогом;
- не предусмотрена возможность досрочного расторжения инвестиционного договора с МФО;
- серьезные законодательные ограничения, фактически не позволяющие инвестировать денежные средства в микрофинансовые организации для подавляющей части населения страны.
Исходя из нашего беглого анализа, можно сделать вывод, что подобные инвестиционные вложения обладают, как явными преимуществами, так и не менее серьезными недостатками.
Как можно инвестировать в МФО?
Потенциальному инвестору микрофинансовой организации прежде всего следует располагать серьезной денежной суммой, позволяющей преодолеть предусмотренный действующим законодательством входной барьер. В соответствии с требованиями закона это минимум 1,5 миллиона рублей. После этого нужно приехать в офис выбранной компании и заключить инвестиционный договор.
Вложить денежные средства в МФО можно, воспользовавшись одним из двух имеющихся способов:
- инвестор может ссудить денежные средства после подписания соответствующего договора;
- можно приобрести облигации выбранной микрофинансовой организации, которые впоследствии она выкупит обратно.
По срокам вложений у инвестора также существует определенный выбор. Как правило, МФО предлагает несколько инвестиционных продуктов для инвестирования в краткосрочном (3–6 месяцев) или среднесрочном периоде (1–2 года). Соответственно, чем продолжительнее срок подписанного договора, тем выше его доходность.
Что же касается барьера в 1 500 000 рублей, принято считать, что такая существенная сумма была установлена вовсе не случайно. Такой высокий порог входа должен был защитить неквалифицированных инвесторов, которые не обладают достаточным уровнем финансовой грамотности.
Страхование, как гарантия безопасности
Вложения в микрофинансовую организацию не страхуются государством. Значит, у потенциального инвестора нет гарантии возврата инвестированных средств в случае банкротства МФО. Однако микрофинансовые организации борются за своего клиента. Многие из них подписывают соответствующие соглашения с различными страховыми компаниями, которые в ответ на это предоставляют услуги по страхованию инвестиций всем клиентам компании.
Таким образом, человек, пожелавший вложить в МФО свои сбережения, получает достаточно адекватную гарантию, серьезность которой напрямую определяется надежностью страховой компании. Естественно, доходность инвестиций будет от этого страдать.
Однако некоторые микрофинансовые организации готовы самостоятельно оплатить страховщику стоимость страхового полиса. Следовательно, они автоматически готовы застраховать риски потенциального инвестора.
Рекомендации инвестору
Если вы считаете, что плюсы инвестирования в микрофинансовые организации перевешивают минусы, то при выборе конкретной МФО соблюдайте следующие практические рекомендации.
- Необходимо собрать и внимательно изучить все доступные сведения о деятельности микрофинансовой организации.
- Принимать во внимание следует продолжительность работы, существующие активы, предоставляемые гарантии.
- Следует найти данные по учредителям МФО. Как правило, их могут предоставить в самой компании. Известные и серьезные учредители чаще всего говорят и о надежности организации.
- Проанализируйте прибыльность инвестиционной программы или продукта, который предлагает МФО. Неоправданно высокий процент, должен автоматически вызывать у инвестора подозрения.
- Проанализируйте предложение по займам, предоставляемым микрофинансовой организацией. Чем они привлекательнее, тем больше у компании клиентуры. Следовательно, выше уровень ее финансовой устойчивости.
- Оцените рейтинг микрофинансовых компаний. Воспользуйтесь для этого несколькими интернет-ресурсами. Соотнесите результаты. Выведите средние значения.
- Внимательно изучите отзывы про интересующую МФО. При этом помните, что в условиях серьезной конкурентности данного рынка зачастую они не будут носить объективного характера. Происки и черный PR от конкурентов никто не отменял.
На основании собранной и проанализированной информации потенциальный инвестор всегда сможет сделать взвешенный и обдуманный выбор.
Рейтинг МФО на 2018 год
Помните, что актуальность приведенной ниже информации следует перепроверить. Ее назначение состоит не в том, чтобы сагитировать вас отдать предпочтение той или иной организации. Она просто даст заинтересованным инвесторам пищу для размышлений.
- МФО «Займи просто» – процентная ставка 30% годовых.
- «Центр займов» – 27%.
- «Быстроденьги» – 26,5%.
- «Домашние деньги» – 26%.
- «Kredito24.ru» – 26%.
- «MoneyMan» – 26%.
- «Народная казна» – 25%.
Помните, выбирать инвестиционный актив всегда нужно с умом.