Субординированные депозиты

Высокий уровень конкуренции, существующий в банковской сфере, вынуждает финансово-кредитные учреждения предлагать на рынке большое число продуктов. Интересной формой вложения денег выступает субординированный депозит. Открыть его могут как физические (в том числе ИП), так и юридические лица.

Однако прежде чем подписывать с банком договор об открытии субординированного вклада, клиенту стоит взвесить все за и против. Дело в том, что такой финансовый продукт имеет не только весомые плюсы, но и серьезные минусы.

Понятие

Субординированный депозит – специфическая форма размещения денег в банке, предлагающем такую услугу. Особенность рассматриваемого финансового продукта состоит в том, что вкладчик не имеет возможности досрочно получить размещенные средства. Их возврат осуществляется только после того, как истечет срок заключенного договора.

Таким образом, мы можем сделать вывод, что главной особенностью банковского вклада с субординированием средств считается минимальная ликвидность подобных инвестиций.

Давайте рассмотрим пример. Условия обычного банковского депозита содержат право клиента финансово-кредитного учреждения в любой день получить назад инвестированные деньги. Естественно, такое развитие событий повлечет за собой наложение штрафных санкций, которые часто выражаются в полной потере начисленных процентов. По условиям же субординированного вклада досрочное расторжение подписанного договора невозможно.

Но как известно, у каждого правила существуют исключения. В соответствии с действующим российским законодательством у вкладчика есть возможность до истечения срока договора субординированного депозита забрать инвестированные деньги. Однако, чтобы сделать это потребуется соответствующее решение Центрального Банка России.

Существенные условия

Понятие субординированного депозита регламентировано статьей 25.1 Закона о банковской деятельности. Этот же нормативный акт содержит условия, которым должен соответствовать подобный финансовый продукт.

• Договорные сроки. Существует две возможности. Вклад с субординированием средств размещается не меньше чем на 5 лет. Либо он может быть бессрочным.
• Получить деньги раньше установленного договором времени можно исключительно имея соответствующее решение ЦБ РФ.
• Размер процентной ставки подобного банковского продукта обязан соответствовать ситуации на рынке. Его вычисляют как среднерыночный показатель аналогичных депозитов за последний квартал.
• В случае банкротства финансово-кредитного учреждения требования по таким вкладам будут удовлетворены последними.
• На субординированные депозиты не распространяется действие Системы обязательного страхования вкладов.

Плюсы

Учитывая все перечисленные критерии к подобным банковским продуктам, создается впечатление, что они не пользуются популярностью среди клиентов финансово-кредитных учреждений. Однако это утверждение верно только для физических лиц. Компании и индивидуальные предприниматели получают от субординированных депозитов значительные преимущества.

• Получение стабильного высокого дохода.
• Надежность размещения денежных средств на длительный период.
• Размер процентной ставки остается неизменным в течение всего срока.
• Подобные вклады могут быть завещаны и переданы по наследству.
• Субординированный депозит, открытый в иностранном банке, часто дает возможность получения вида на жительства и в перспективе гражданства соответствующей страны.

Последний пункт становится мощным стимулом для российских граждан, желающих получить официальный статус в странах Европейского Союза. Более подробно этот аспект рассматривается ниже.

Минусы

Недостатки – всегда продолжения достоинств. В случае с субординированными вкладами это проявляется особенно ярко.

• У клиента банка нет возможности в течение долгого времени использовать инвестированные деньги.
• Рассматриваемые депозиты нельзя пополнять.
• Отсутствует возможность продления срока действия договора.
• Капитализация процентов, которые начисляются по субординированному депозиту не проводится.
• Такие финансовые продукты не защищены Системой страхования вкладов.

Условия размещения

Как вы уже поняли, субординированные вклады весьма специфичны. Поэтому клиенту банка при заключении пристальное внимание нужно уделять существенным условиям.

Для срочного договора депозита с субординированием средств особое внимание имеет его продолжительность. Вкладчик получит назад вложенные деньги исключительно в дату, указанную в соответствующем пункте соглашения.

Исключением является ситуация, в которой финансово-кредитное учреждение со своей стороны нарушает какой-либо пункт договора. В этом случае он разрывается и средства возвращаются клиенту банка.

Воспользоваться существующей альтернативой решаются немногие компании, ИП и физические лица. Ведь при открытии бессрочного субординированного вклада возврат денег возможет лишь через обращение в Центробанк. Это не самая быстрая и простая процедура.

Субординированный депозит нельзя пополнять. Согласно условиям соглашения вкладчиком сразу вносится прописанная сумма. Наличие дополнительных взносов не предусмотрено. То есть с помощью подобного вклада можно хранить, но не копить деньги.

Существуют различные условия начисления процентов по рассматриваемым депозитам. Такие выплаты могут быть ежемесячными, ежеквартальными или ежегодными. Не исключен вариант, при котором клиент банка получит проценты единовременно после завершения срока договора.

В каких случаях выгодно открывать

Субординированный депозит оформляется компанией или индивидуальным предпринимателем в ситуации, когда в распоряжении имеются достаточные свободные средства, которые нет планов использовать в долгосрочной перспективе. Подобные инвестиции в рассматриваемый банковский продукт способны приносить стабильный и довольно высокий доход.

При этом следует внимательно отнестись к выбору банка для размещения денег. Ведь мы помним, что система страхования вкладов не распространяет действие на субординированные депозиты. В ситуации, когда у финансово-кредитного учреждения ЦБ отзывает лицензию, вернуть вложенные средства практически невозможно.

Таким образом, если мы рассматриваем инвестиции в России, то выбирать стоит среди системно значимых банков. Такие финансово-кредитные учреждения важны для финансовой системы страны в целом. Следовательно, Центробанк станет отзывать у них лицензию лишь в крайнем случае.

Основным преимуществом вкладов с субординированием средств принято считать высокий уровень доходности. Это легко объяснимо. Банки, предлагающие подобные финансовые продукты, знают на какой срок располагают полученными деньгами. Следовательно, финансово-кредитные учреждения распоряжаются этими ресурсами более свободно, выбирая инструменты, которые принесут максимальную прибыль.

В соответствии с действующим законодательством России страховая защита АСВ не распространяется на субординированные депозиты. Другими словами, такие вклады не застрахованы. Подобные банковские продукты выделили в отдельную категорию. В случае банкротства банка требования кредиторов по этим депозитам подлежат удовлетворению в последнюю очередь. Как показывает практика, деньги, вырученные от продажи имущества финансово-кредитного учреждения, заканчиваются гораздо раньше во время первоочередных выплат.

Конечно, у банков есть обязанность по созданию резервов, которые должны обеспечивать субординированные депозиты. К сожалению, эти требования закона не всегда выполняются. Тем более, если дела финансово-кредитного учреждения идут не лучшим образом.

Преимущество зарубежного банка

Открытие субординированного вклада в иностранном финансово-кредитном учреждении зачастую сопровождается для клиента дополнительными преференциями. Россияне прибегают к таким инвестициям, если хотят получит вид на жительство или гражданство в ЕС.

Наибольшей популярностью пользуются прибалтийские банки. Эти финансово-кредитные учреждения с удовольствием привлекают такие «длинные» деньги от российских клиентов.

Примером такого субординированного депозита является предложение от AS Expobank – одного из старейших банков Латвии. Вклад доступен в 1 из 3 валют: 200000 лат, 300000 евро или 400000 долларов США. Выплата процентов производится ежемесячно или одномоментно при истечении срока договора.

Воспользовавшись рассматриваемым предложением от AS Expobank, клиент получает дополнительные преимущества. Речь идет об упрощенном порядке оформления латвийских виз, а также вида на жительство с последующим получением гражданства ЕС для вкладчика и членов его семьи. Это неполный перечень преференций.

Субординированный депозит позволяет оформить вид на жительство в кратчайшие сроки в течение 1,5–3 месяцев. При этом лично прибыть в Ригу нужно будет лишь раз в дату получения соответствующих документов.

Перечень требований к вкладчику

Оформление субординированного депозита возможно в следующих случаях:

• инвестор достиг совершеннолетия;
• возможность предоставить документы, которые подтверждают законный характер получения вкладываемых денежных средств;
• предоставление запрашиваемой банком контактной информации;
• правильное заполнение анкеты.

Как видите, требования стандартны и не содержат каких-либо дополнительных сложностей.