Простыми словами о договоре банковского вклада

Гражданское право регулирует отношения физических лиц и компаний, возникающие в нашей стране. Это в полной мере относится к сфере экономики и финансов. Таким образом, договор банковского вклада (депозита) должен в своих положениях и пунктах соответствовать Гражданскому кодексу Российской Федерации (ГК РФ) и другим отраслевым нормативным актам.

При этом нужно понимать, что действующие законы не содержат в себе единой формы подобных договоров. Определены лишь общие требования. Поэтому в каждом банке может быть собственный образец договора, который в деталях и несущественных условиях будет отличаться от документа конкурентов.

Понятие и характеристика

Под договором вклада принято понимать стандартизированное соглашение банка и клиента, в соответствии с которым финансово-кредитная организация принимает от клиента денежную сумму на условиях возвратности, срочности и платности.

Ключевой является заключительная часть приведенного определения. Именно она содержит существенные условия договора. В соответствии с ГК РФ под ними понимаются предмет, срок и цена заключенного соглашения. Если хоть одно из этих условий не прописано, то договор не будет иметь юридической силы.

Другими словами, банк после окончания срока соглашения обязан вернуть клиенту внесенную сумму вклада с начисленными на нее процентами.

Договор депозита в любой финансово-кредитной организации публичный. То есть его условия будут одинаковыми для каждого клиента. Подобный договор обязательно заключается в простой письменной форме иначе он не считается действительным.

Соглашение должно быть оформлено, подписано и заверено печатью в двух экземплярах. Первый для вкладчика, второй для банка. Оба экземпляра обладают одинаковой юридической силой.

Договор не должен содержать ошибок. Следует соблюдать осторожность и несколько раз перепроверить все вносимые в него данные о каждой из сторон. Особое внимание нужно обращать на фамилию, имя, отчество, паспортные данные, название и реквизиты банка.

Если у одной из сторон в дальнейшем изменятся персональные данные, то это обязательно должно найти отражение в договоре. Например, если женщина выходит замуж и меняет фамилию, ей нужно посетить ближайшее отделение банка, в котором открыт вклад, и заполнить полученное у сотрудника заявление.

Существующие разновидности

Гражданский кодекс классифицирует подобные договоры по принципу возвратности. По такому делению банковские депозиты могут быть:

• срочными;
• до востребования.

Срочные вклады заключаются на указанное в договоре время. Депозит до востребования будет находиться в финансово-кредитной организации, пока за ним не придет клиент.

Существуют и другие виды договоров. К примеру, в качестве классифицирующего признака может использоваться сторона соглашения. В этом случае различают вклады:

• для физических лиц;
• для компаний и организаций.

Содержание соглашения

Содержание договора определяется правами и обязанностями его сторон. Это общий принцип юриспруденции. При этом у договора вклада есть собственная специфика.

В рассматриваемой ситуации обязанности появляются исключительно у банка. Действующее законодательство четко их регламентирует.

• Финансово-кредитная организация должна вернуть вклад. Причем это необязательно должно случиться после окончания срока договора. Достаточно соответствующего требования, поступившего от вкладчика. Клиент может воспользоваться этим правом в любой момент.
• Банк обязан выплатить доход по вкладу. Происходит это при помощи механизма процентной ставки. Ее размер установлен договором и заранее известен клиенту.
• Финансово-кредитная организация должна своевременно вернуть клиенту деньги. Точный срок установлен соответствующим пунктом подписанного соглашения.
• Банк обязан выполнить поручение клиента о переводе денег третьему лицу. Указанное право доступно исключительно для граждан и не распространяется на юридические лица.

Стороны

Согласно нормам Гражданского кодекса сторонами подобного договора считаются финансово-кредитная организация и ее клиент, передающий деньги – вкладчик. Обратите внимание, что по законодательству предоставлять такие финансовые услуги населению и юридическим лицам могут только банки, имеющие лицензию. Это разрешение выдается Центробанком РФ.

Принимать вклады имеют право финансово-кредитные организации, с момента регистрации которых прошло как минимум два года.

Вкладчиком может стать любое физическое или юридическое лицо, обладающее субъектностью. Это ограничение касается именно граждан. В соответствии с законом заключить договор и открыть банковский вклад может дееспособное лицо, достигшее возраста 14 лет.

Ответственность сторон

Каждый вкладчик заинтересован в том, чтобы соглашение по внесенному им в банк депозиту был выполнен в полном объеме. При этом раньше сложности у клиента возникали в ситуации, когда у финансово-кредитной организации отзывалась лицензия и она признавалась банкротом. Зачастую получить назад свои деньги людям не удавалось.

Все изменилось, когда в России была создана Система страхования вкладов. Сейчас каждый вносимый в банк депозит гарантируется государством.

Ответственность по заключенному договору возникает у любой стороны в тот момент, когда она не выполнила принятых на себя обязательств. То есть в нашем случае она может возникнуть исключительно у банка. В подобной ситуации вкладчик в праве потребовать немедленного возврата внесенных денежных средств, а также компенсации морального ущерба и упущенной выгоды.

Вступление в силу, пролонгация и расторжение

Если иное не оговорено сторонами, то подобные соглашения вступают в законную силу в момент их подписания. Именно с этой даты будет отсчитываться срок договора, возникнут предусмотренные им права и обязанности.

Современная банковская практика различает два типа пролонгации договора по вкладу. Во-первых, продление соглашение может осуществляться автоматически и не требует обязательного присутствия клиента. Во-вторых, пролонгация может производиться исключительно с письменного согласия вкладчика. В любом случае банк будет руководствоваться порядком, который предусмотрен действующим договором.

Вкладчик имеет право в любое время расторгнуть подписанное ранее соглашение. Если он хочет сделать это, то должен заполнить и подать в финансово-кредитную организацию соответствующее заявление. Депозит банк обязан вернуть в полном размере, а вот проценты в такой ситуации будут сильно урезаны.

Краткие итоги

Открытие вклада – это стандартная процедура, до мелочей отработанная в любом банке. Для совершения этого действия клиенту не нужно быть юристом и разбираться в тонкостях гражданского права. Достаточно внимательно прочитать договор, проверить правильность внесения паспортных данных и поставить свою подпись.